목돈 만들기 계산기
목표 금액과 조건을 입력하면 필요한 기간 또는 월 적립액을 즉시 계산합니다. 초기자금, 이자소득세(15.4%), 금리별 시나리오 비교까지 한 번에 확인하세요.
기간 역산 · 월적립액 역산 · 이자소득세 반영 · 금리별 비교표
핵심 요약
목표 금액 달성에 필요한 월 저축액을 기간·수익률별로 계산합니다.
- 1억원 목표 예시: 초기 1,000만원, 연 4% 수익 → 5년 월 134만원, 10년 월 57만원
- 계산 공식: (목표금액 - 초기자금 × 복리계수) ÷ 적립복리계수
- 이자 과세: 일반과세 15.4% 적용 시 세후 수령액 약 1.5~3% 감소
- 비과세 상품: ISA·청년도약계좌 등 활용 시 세금 없이 수령 가능
- 물가 반영: 물가상승률 2.5% 시 10년 후 1억원 실질가치 약 7,800만원
목돈 만들기 계산기 — 목표 달성 시뮬레이션
| 항목 | 값 |
|---|
금리별 시나리오 비교
| 연 수익률 | 필요 월적립액 | 차이 |
|---|
목돈 달성 추이
목돈 만들기 계산기 이용 가이드
1억 모으려면 매달 얼마를 저축해야 하나요?
초기자금 1,000만원, 연 수익률 4%, 5년(60개월) 기준으로 월 약 134만원을 적립하면 세전 1억원을 달성합니다. 일반과세(15.4%) 적용 시 세후 수령액은 약 9,870만원이며, 비과세 상품 활용 시 세금 없이 수령 가능합니다.
출처: 금융감독원 적금 이자 계산 공식 기준
목돈 만들기 금리별 시나리오 비교
목돈 만들기의 핵심은 목표·기간·수익률 3가지 변수를 정하면 필요한 월 저축액이 자동으로 결정된다는 점입니다. 이 "역산 사고"가 막연한 저축을 소득 대비 저축 비율에 근거한 구체적 계획으로 바꿔줍니다.
초기자금 1,000만원, 연 4%, 60개월: PMT = (10,000만원 − 1,000만원 × 1.2167) × 0.00333 ÷ (1.2167 − 1) ≈ 월 134만원
목표 1억원 달성 — 조건별 필요 월적립액
| 초기자금 | 기간 | 연 3% | 연 5% | 연 7% |
|---|---|---|---|---|
| 0원 | 5년 | 155만원 | 147만원 | 140만원 |
| 0원 | 10년 | 72만원 | 64만원 | 58만원 |
| 1,000만원 | 5년 | 136만원 | 127만원 | 119만원 |
| 1,000만원 | 10년 | 60만원 | 51만원 | 43만원 |
| 3,000만원 | 5년 | 97만원 | 88만원 | 79만원 |
| 3,000만원 | 10년 | 37만원 | 26만원 | 17만원 |
저축 목표별 현실적 기간 시뮬레이션
월 저축액에 따라 1억·3억·5억 달성까지 얼마나 걸리는지 현실적으로 시뮬레이션합니다. 기간 역산 공식 n = ln(1 + FV×r/PMT) ÷ ln(1+r)을 활용하며, 투자 시뮬레이션 계산기에서 수수료·인플레이션까지 반영할 수 있습니다.
초기자금 0원, 연 수익률 5% 기준 달성 기간
| 월 저축액 | 1억 달성 | 3억 달성 | 5억 달성 |
|---|---|---|---|
| 50만원 | 12년 7개월 | 24년 5개월 | 31년 10개월 |
| 100만원 | 7년 4개월 | 16년 10개월 | 22년 10개월 |
| 200만원 | 3년 10개월 | 10년 2개월 | 14년 7개월 |
초기자금 3,000만원이 있으면?
| 월 저축액 | 1억 달성 | 3억 달성 | 5억 달성 |
|---|---|---|---|
| 50만원 | 8년 2개월 | 21년 1개월 | 28년 11개월 |
| 100만원 | 4년 8개월 | 13년 10개월 | 20년 1개월 |
| 200만원 | 2년 8개월 | 8년 1개월 | 12년 4개월 |
목돈 만들기 목돈 모으기 전략
2026년 기준 한국은행 기준금리 2.75% 환경에서 적금 금리(3%)만으로 목돈을 모으면 시간이 오래 걸립니다. 적금과 투자를 병행하면 같은 월 저축액으로 목표 달성 기간을 크게 단축할 수 있습니다.
월 100만원 × 10년 — 상품별 최종 자산 비교
| 상품 | 예상 수익률 | 최종 자산 | 수익 | 원금 보장 |
|---|---|---|---|---|
| 정기적금 | 3% | 1억 3,970만원 | 1,970만원 | 보장 |
| 혼합 전략 (적금50%+ETF50%) | 5% | 1억 5,530만원 | 3,530만원 | 일부 보장 |
| ETF 적립식 | 7% | 1억 7,310만원 | 5,310만원 | 비보장 |
위험 감수도별 포트폴리오 전략
절세 상품 — 과세 방식별 실질 수익 비교
일반형 200만원·서민형 400만원까지 비과세, 초과분 분리과세 9.9% 적용. 예금·펀드·ETF를 하나의 계좌에서 운용 가능. 예금 이자 계산기로 ISA 내 예금 수익을 비교하세요.
월 최대 70만원, 5년 만기. 정부 기여금 포함 실질 수익률 최대 연 6% 수준. 총 급여 7,500만원 이하 청년 대상, 비과세 혜택.
만 65세 이상·장애인 등 가입 가능. 5,000만원 한도 내 이자소득세 전액 면제. 일반 적금 대비 세후 수익 15.4%만큼 유리.
분리과세(ISA): 세율 9.9% (비과세 한도 초과분에만 적용)
비과세: 세율 0%
세전 이자 500만원 기준 → 일반과세 423만원 / ISA 분리과세 약 450만원 / 비과세 500만원 수령
적금(3%) 대비 ETF(7%)는 같은 투자금으로 3,340만원 더 많은 수익을 기대할 수 있습니다. 물론 ETF는 원금 비보장이므로, 위험 감수도에 따라 적금과 ETF를 50:50 또는 30:70으로 배분하는 혼합 전략이 현실적입니다. 예금자보호 한도(10,000만원)를 초과하는 금액은 분산 예치하여 리스크를 관리하세요.
목표 금액별 최적 금융상품 매칭
목표 금액과 기간에 따라 최적의 금융상품 조합이 달라집니다. 안전성과 수익성의 균형을 맞추는 실전 가이드입니다.
| 목표 금액 | 기간 | 추천 상품 | 예상 수익률 | 핵심 전략 |
|---|---|---|---|---|
| 1,000만원 | 1년 | 정기적금 | 3~4% | 우대금리 확보 |
| 3,000만원 | 2년 | 적금 + 예금 | 3.5~4.5% | 단계별 만기 설정 |
| 5,000만원 | 3년 | ISA + 적금 | 4~5% | 비과세 혜택 극대화 |
| 1억원 | 5년 | ISA + ETF 적립 | 5~7% | 적금+투자 혼합 |
| 3억원↑ | 10년↑ | 적립식 투자 | 7~10% | 복리+분산 투자 |
만 19~34세라면 청년도약계좌(정부기여금 최대 월 2.4만) + 청년미래적금(저축장려금)을 우선 가입하세요. 일반 적금보다 실질 수익률이 2~3%p 높습니다.
금융기관당 10,000만원까지만 보호됩니다. 목표액이 이를 초과하면 2~3개 기관에 분산 예치하고, 초과 금액은 복리 투자로 운용하세요.
목돈 만들기 계산기 — 필요 기간·월적립액·금리별 비교 관련 계산기
목돈 만들기 자주 묻는 질문
1억 모으려면 얼마나 걸리나요?
초기자금 없이 월 100만원 적립, 연 4% 수익률 기준으로 약 7년 3개월이 소요됩니다. 초기자금 2,000만원이 있으면 약 5년 5개월로 단축됩니다.
이자소득세 15.4%를 피하는 방법이 있나요?
비과세종합저축(만65세+, 5,000만원 한도), ISA(200~400만원 비과세), 청년도약저축 등을 활용하면 이자소득세를 줄이거나 면제받을 수 있습니다.
적금과 투자 중 어떤 것이 나은가요?
목표 기간 2년 이내는 원금 보장이 되는 적금이 안전합니다. 3년 이상의 장기 목표라면 ETF·채권 등 분산 투자가 수익률 면에서 유리한 경우가 많습니다. 둘을 병행하는 것을 권장합니다.
매월 적립액을 일정하게 유지해야 하나요?
이 계산기는 일정 적립을 가정하지만, 실제로는 여유 자금이 생길 때 추가 납입하면 목표 달성이 앞당겨집니다. 최소 적립액은 꾸준히 유지하되, 보너스·상여금은 추가 납입하세요.
수익률 설정은 어떻게 해야 하나요?
정기적금: 2~3%, 채권형 펀드: 3~5%, 주식 포함 분산 투자: 5~8%를 참고하세요. 확실한 수익률은 없으므로 보수적으로 설정하는 것이 안전합니다.
초기 자금이 없으면 어떻게 해야 하나요?
초기 자금 없이도 매월 꾸준한 적립으로 목돈을 만들 수 있습니다. 초기 자금이 0원이라면 월적립액을 약간 늘리거나 기간을 길게 설정하세요. 복리 효과는 시간이 갈수록 커집니다.
목돈 만들기 출처 및 참고 자료
면책 조항: 이 계산기는 일정한 수익률을 가정한 시뮬레이션이며, 실제 금리와 수익률은 변동합니다. 금융상품 가입 전 상품설명서를 확인하세요.
최종 업데이트: June 2026