LTV 대출 가능액 계산기
2026년 최신 LTV(담보인정비율) 규제를 반영하여 주택 가격 대비 최대 대출 가능액을 즉시 계산합니다. 규제지역·비규제지역, 주택 수, 9억 초과 차등 LTV까지 한번에 비교합니다.
2026년 규제 반영 · 지역별·주택수별 차등 · 9억 초과 차등 LTV 포함
핵심 요약
2026년 LTV(담보인정비율) 규제지역별 한도를 정리합니다.
- 비규제지역: 무주택 70%, 1주택 60%, 2주택 60%
- 규제지역: 투기과열 40%, 조정대상 50%(2주택 이상 대출 불가)
- 서민·실수요자 우대: 비규제 80%, 규제 70%(부부합산 소득 9,000만원·주택 9억 이하)
- 9억 초과 차등: 초과분에 LTV 절반 적용(9억 비규제 무주택 → 최대 6억3,000만원)
- DSR 동시 적용: 소득 기준 DSR 40%에 걸려 실제 한도가 LTV보다 낮아질 수 있음
LTV 대출 가능액 계산기
LTV 대출 가능액 계산 결과
| 주택 가격 | |
| 적용 LTV | |
| 실효 LTV | |
| 최대 대출 가능액 |
규제지역별 비교
| 지역 | LTV 한도 | 최대 대출 가능액 |
|---|---|---|
| 투기과열지구 | 40% | |
| 조정대상지역 | 50% | |
| 비규제지역 | 70% |
9억 아파트 LTV 대출 가능액은 얼마인가요?
2026년 기준, 비규제지역 무주택자가 9억원 아파트를 매수할 경우 LTV 70% 적용으로 최대 6억 3,000만원까지 대출 가능합니다. 투기과열지구는 40%(3억 6,000만원), 조정대상지역은 50%(4억 5,000만원)입니다.
출처: 금융위원회 LTV 규제 가이드라인, 한국은행
LTV 규제와 지역·주택 유형별 한도
규제지역별 LTV 한도
| 구분 | 투기과열지구 | 조정대상지역 | 비규제지역 |
|---|---|---|---|
| 무주택자 | 40% | 50% | 70% |
| 1주택자 | 40% | 50% | 70% |
| 2주택자 | 대출 불가 | 대출 불가 | 60% |
| 3주택 이상 | 대출 불가 | 대출 불가 | 대출 불가 |
| 생애최초 구매자 | 70% | 70% | 70% |
9억원 초과 차등 LTV
9억 × 70% = 6억 3,000만원
9억원까지는 해당 지역의 LTV 한도가 그대로 적용됩니다.
3억 × 35% = 1억 500만원
9억원 초과분(12억 − 9억 = 3억)에는 LTV 한도의 절반(70% ÷ 2 = 35%)이 적용됩니다.
LTV 대출 가능액 9억 초과 차등 LTV 설명
3중 규제의 역할 비교
| 규제 | 기준 | 산정 방식 | 특징 |
|---|---|---|---|
| LTV | 담보 가치 | 주택가격 × LTV 비율 | 주택 가격만으로 한도 산출 |
| DTI | 소득 | 연소득 × DTI 비율 → 역산 | 해당 대출 원리금만 반영 |
| DSR | 소득 | 연소득 × DSR 비율 → 역산 | 모든 대출 원리금 합산 (가장 엄격) |
실제 시뮬레이션: 연봉 6,000만원 + 9억원 아파트
9억 × 70% = 6억 3,000만원
비규제지역 LTV 70% 적용. 9억 이하이므로 차등 LTV 미적용.
연 상환 가능액 2,400만원 → 역산 대출한도 약 5억 200만원
DSR 40%, 금리 4%, 30년 원리금균등상환 기준. 연소득 6,000만원 × 40% = 연 2,400만원까지 상환 가능.
min(6.3억, 5.02억) = 약 5억원
LTV 한도가 높더라도 소득이 부족하면 DSR에서 걸립니다. 반대로 고소득자라도 규제지역이면 LTV에서 제한됩니다.
LTV 대출 가능액 LTV·DTI·DSR 차이
1. 생애최초 주택구매자 우대 (LTV 70%)
- 부부 모두 주택 취득 이력 없으면, 투기과열지구에서도 LTV 70% 적용 — 일반 무주택자(40%) 대비 1.75배
- 대출 후 6개월 이내 전입신고 필수, 15억 이하 주택에 한해 최대 6억원
- 취득세 감면(최대 200만원 환급)까지 이중 혜택 — 생애최초 취득세 감면 계산기로 확인
2. 보금자리론·디딤돌 대출 활용
- 보금자리론: LTV 최대 70%(생애최초 80%), 시중은행 대비 금리 0.5~1%p 낮음
- 디딤돌 대출: 연소득 6,000만원 이하(신혼 8,500만원) 무주택자, 연 2.15~3.00% 저금리
- 대출 이자 계산기로 시중은행 vs 정책 모기지 월 상환액 비교
3. 신혼부부·다자녀 특례
- 신혼부부(혼인 7년 이내) LTV 최대 80%, 다자녀(2자녀 이상) 추가 우대
- 정부 정책 모기지 DSR 규제도 일부 완화되어 한도 증가
- 연봉 실수령액 계산기로 확인한 소득 기준으로도 더 많은 대출 가능
4. 규제지역 회피 전략
- 동일 생활권이라도 비규제지역 소재 주택은 LTV 70% 적용
- 2주택자도 비규제지역에서는 LTV 60%로 대출 가능
- 비규제지역 LTV 70%로 대출받더라도 취득세 1~3%가 별도 — 9억 아파트면 취득세만 2,700만원이므로 취득세 계산기로 자기자금 계획 수립
LTV 대출 가능액 주택 매수 자금 플래닝 — LTV부터 부대비용까지
LTV로 대출 가능액을 확인하는 것은 자금 플래닝의 첫 단계에 불과합니다. 실제 매수에 필요한 현금은 “매매가 - 대출 + 부대비용”이므로, 부대비용까지 포함한 종합 계획이 필수입니다.
주택가격별 자금 계획표 (비규제지역 무주택 기준)
| 매매가 | LTV 70% 대출 | 자기자금 | 부대비용 | 총 현금 필요 |
|---|---|---|---|---|
| 3억 | 2.1억 | 9,000만 | 약 400만 | 약 9,400만원 |
| 5억 | 3.5억 | 1.5억 | 약 850만 | 약 1억 5,850만원 |
| 9억 | 6.3억 | 2.7억 | 약 3,200만 | 약 3억 200만원 |
| 12억 | 7.35억* | 4.65억 | 약 4,300만 | 약 5억 800만원 |
| 15억 | 8.4억* | 6.6억 | 약 5,400만 | 약 7억 1,400만원 |
*9억 초과분 차등 LTV(35%) 적용. 부대비용 = 취득세 + 등기비용 + 중개수수료 합산.
LTV 대출 가능액 관련 계산기
LTV 대출 가능액 자주 묻는 질문
LTV란 무엇인가요?
LTV(Loan to Value)는 담보인정비율로, 주택 가격 대비 최대 대출 가능 비율입니다. LTV 70%이면 10억 주택에 최대 7억까지 대출받을 수 있습니다.
9억 초과 주택은 LTV가 어떻게 적용되나요?
9억원 이하분은 정상 LTV, 초과분은 LTV의 절반이 적용됩니다. 비규제지역(70%) 12억 주택의 경우, 9억×70% + 3억×35% = 약 7.35억이 대출 한도입니다.
다주택자도 주택담보대출을 받을 수 있나요?
비규제지역 2주택까지는 LTV 60%로 대출 가능합니다. 투기과열·조정대상지역에서는 2주택 이상 주택담보대출이 원칙적으로 불가합니다.
LTV와 DSR 중 어느 것이 더 중요한가요?
두 가지 모두 충족해야 합니다. LTV로 산출한 한도와 DSR로 산출한 한도 중 낮은 금액이 실제 대출 가능액입니다.
2026년 생애최초 주택구매자는 LTV 우대를 받을 수 있나요?
네. 생애최초 주택구매자는 규제지역에서도 LTV 70%가 적용됩니다. 2025년 10.15 대책으로 일반 무주택자 LTV가 40%로 강화되었으나, 생애최초는 예외적으로 70%를 유지합니다. 단, 대출 후 6개월 이내 전입신고가 필수입니다.
LTV 대출 가능액 출처 및 참고 자료
면책 조항: 이 계산기는 일반적인 LTV 기준을 적용한 것이며, 실제 대출 한도는 은행 심사·DSR·개인 신용도에 따라 다를 수 있습니다.
최종 업데이트: June 2026